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推进环责险保险经纪少不了
http://www.workercn.cn    2017-09-13     来源:中国环境报
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  张云峰

  环责险在我国是一个新的复杂的险种,它不同于车险、企财险、建工一切险等普通险种,也不同于一般的责任险。其特殊性和复杂性主要体现在保险责任限额如何确定,投保前需要对企业可能造成的环境污染损害风险进行专业的评估。一般的企财险、建工一切险等险种的保额可以直接由企业财务统计部门提供,一般的责任险保险双方可以大约商定一个责任限额即可。但是环责险责任限额的确定是建立在对企业环境风险等级的评估之上的。

  环责险并不是闭门造车、简单地设定几个档次和限额,企业和保险公司“照方抓药”那么简单。不同于交强险,其属于尚未成熟的、没有大数据支撑的险种。如何做到企业可能的环境风险损害额与保险保障相匹配是这个险种的关键点。

  环境风险评估的全国性、全领域评估标准出台较晚,并且有待进一步完善。许多企业甚至不少专业环评公司对新的标准还未能熟练地运用,加上评估标准还没有结合保险责任进行细化和衔接,企业或环评公司所评估的风险等级类型,还需要保险行业根据具体的保险条款责任进行认可。评估过程中要做到环保和保险的有机结合,难度相当大,不易掌握,只有通过实践才能真正把握环责险工作的要领。

  诸多问题谁来解决?

  如何科学确定保额?如何化解客户担忧?如何实现多方共赢?

  那么,在环境污染强制责任保险试点及以后的依法强制推行过程中,如何做到科学地确定企业的环境风险等级和投保限额,最大限度地做到足额投保,切实防范环境污染损害风险,使企业本身、社会公众、政府、保险行业等各方都能在推行环责险的事业中实现共赢?

  信息不对称的现实情况使投保人处于弱势地位,新兴的险种尤其如此,企业对环责险的认识是非常陌生的,在信息披露缺乏的情况下,企业很难对保险公司的资信和服务质量、环责险产品的性价比做出评价。企业作为投保人、被保险人,由谁来为其量身定制、精打细算,从投保之初即通过合同的约定确保企业切身利益得到保障?企业的保险利益在合同的履行过程中由谁来进行专业的维护?如何解决“投保时一张纸,理赔时一本书”这一客户最担忧的问题?

  遇到专业的保险问题,由谁来客观地提供保险方面的咨询服务?一个省市,成千上万家企业由谁来根据有关规定具体地甄别、核算、列入强制名单?是由本来就人员不足、公务日趋繁忙的环保部门逐个甄选,还是利用第三方提供专业服务?

  企业和保险公司之间产生承保、理赔等众多矛盾分歧,是由环保或保监等行政部门,还是专业的第三方负责日常具体协调处理?

  一旦发生了保险公司之间的恶性竞争,争相按最低限额承保、保险额度远远低于可能的环境损害额度,企业存在发生事故后得不到应有赔偿的严重问题,环责险流于形式、形同虚设,是否应该追究责任?尤其是出现像某集团事故一样的重大污染事件,投保额仅仅相当于损害额的4%左右,投保额度严重不足,此事应不应该追究责任?

  

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